Open Banking: Un nuovo approccio ai pagamenti A2A - da conto a conto
Il ruolo dei venditori online nel promuovere l'adozione di pagamenti digitali innovativi e le sfide associate
Non c’è commercio senza pagamento. E il naturale approdo di una transazione viene continuamente trasformato con innovazioni sempre più significative.
Da diversi anni assistiamo ad una elevata adozione di sistemi di pagamento alternativi e siamo sul punto di vedere più una rivoluzione che una evoluzione.
Il panorama dei pagamenti è frammentato
I consumatori utilizzano diversi metodi e strumenti di pagamento, sono fedeli a vari marchi per pagare e abbracciano nuove abitudini di acquisto.
Ascesa dei portafogli elettronici
L’ascesa dei portafogli elettronici come PayPal, Amazon Pay, Apple Pay ed altri è indotta dalla velocità e dalla convenienza nel commercio online.
I wallet si trasformano in super portafogli coprendo un uno spettro più ampio di servizi, al punto da ipotizzare che abbiano intenzioni di trasformarsi in istituzioni finanziarie.
Crescita dei Buy Now Pay Later
La crescita dei BNPL è il frutto dell’esigenza di fare acquisti a prezzi accessibili.
Pur sotto il radar delle autorità di regolamentazione, aumentano lo spettacolo perché i consumatori mostrano sempre un forte interesse per i pagamenti a rate.
Criptovalute?
Quando si parla di adozione delle criptovalute, lo stato delle delle cose ci dice che se i consumatori sono interessati alle criptovalute, non c’è nessun dato reale che mostri che le criptovalute siano un metodo di pagamento popolare.
Open Banking e Pagamenti A2A, Account to Account, da conto a conto.
Qualche anno fa si ragionava sulla portata e sull’impatto dell’Open Banking e della PSD2 riguardo la velocità e l’accessibilità delle transazioni finanziarie.
Ormai viviamo in un mondo in cui innovazione e regolamentazione hanno spianato la strada a commercianti e banche per ridurre l’influenza degli schemi di carte sull’ecosistema dei pagamenti.
La realtà sul campo è che i pagamenti in tempo reale sono diventati l'obiettivo finale di fornitori di tecnologia, banche, governi e utenti.
L'Open Banking è il processo che consente a terzi fornitori di servizi finanziari o di pagamento di accedere alle informazioni bancarie per l’avvio di un pagamento. Il consumatore deve sapere che si tratta di pagamenti da conto a conto e che il servizio fornisce un valore reale che può essere una esperienza dell’utente, una convenienza di operazione, un vantaggio economico.
La sfida nel mondo dei pagamenti
Per avere successo nelle vendite, i commercianti devono offrire i metodi di pagamento che i clienti preferiscono o cercano. Questa è una sfida costante nell’ampio mondo dei pagamenti, dove gli esercenti dovranno valutare quali sono i metodi significativi e quali i loro clienti vogliano effettivamente utilizzare.
Questa sfida è altrettanto rilevante per i pagamenti con l'Open Banking.
Le esigenze e i benefici legati ai pagamenti con l'Open Banking sono veramente allineati tra commercianti e i loro clienti?
Il punto di vista degli esercenti
Quattro vantaggi chiave per i commercianti nell'accettare i pagamenti Open Banking.
1 - Riduzione dei costi
Se si considerano i pagamenti con carta, c'è una serie di commissioni diverse che gli esercenti devono pagare. A partire dalla Merchant Service Charge come voce più importante, alle commissioni per i gateway, per la conformità 3DS o PCI o alle commissioni di tokenizzazione.
Le commissioni per i pagamenti con Open Banking sono inferiori rispetto alle commissioni aggregate per i pagamenti con carta.
2 - Maggiore sicurezza/riduzione delle frodi
Come le carte di pagamento, i pagamenti Open Banking devono essere conformi alla Strong Customer Authentication. Nella maggior parte dei casi, questo viene già facilitato attraverso il reindirizzamento all'ambiente bancario online del cliente.
3 - Pagamenti più veloci
I pagamenti con Open Banking vengono confermati quasi istantaneamente e forniscono un immediato vantaggio in termini di flusso di cassa immediato per l'esercente. La ricezione del pagamento viene confermata molto rapidamente, le merci possono essere spedite subito, migliora l'esperienza del consumatore.
4 - Nessun chargeback sui pagamenti con Open Banking
I fornitori di Open Banking istruiscono i bonifici istantanei per conto del cliente, non ci sono meccanismi di chargeback incorporato.
I vantaggi l’esercente, in questo mercato di accettazione dei pagamenti a due lati. sono evidenti.
Il punto di vista dei consumatori
Caratteristiche come la maggiore sicurezza e la trasparenza dei flussi di pagamento sono ugualmente vantaggiose per i consumatori e per gli esercenti.
Ma rimane una grande sfida. Siamo tutti creature abitudinarie e abbiamo tutti stabilito le nostre preferenze su come pagare. Per far sì che i consumatori cambino le abitudini di pagamento, sarà necessario qualcosa di meglio, qualcosa di più conveniente o qualcosa che abbia un vero e proprio vantaggio aggiuntivo.
Ad esempio, l'assenza di un meccanismo di chargeback potrebbe essere vantaggioso per i commercianti, ma per i consumatori che sono abituati alla rete di sicurezza dei pagamenti con carta di credito, questo significa un rischio aggiuntivo, il che si traduce in un'esitazione nell'adozione di massa.
Fortunatamente, nulla impedisce ai fornitori di servizi di pagamento Open Banking di sviluppare protezioni volontarie per coprire alcuni tipi di acquisti, se ciò è richiesto dagli esercenti e dai consumatori.
Per alcuni tipi di transazioni questa protezione sarà necessaria (ad esempio per gli articoli di arredamento di grandi dimensioni), mentre potrebbe non essere per gli acquisti settimanali di generi alimentari.
Cresce l’adozione dei pagamenti con Open Banking
Sebbene sia ancora presto per i pagamenti con l'Open Banking, ci sono alcune prove che l'adozione sta crescendo. Esistono già casi d'uso ben definiti nei settori del gioco d'azzardo o della gestione patrimoniale in cui i pagamenti A2A sono utilizzati per finanziare il conto del cliente.
Il prossimo passo sarà quello di stabilire una significativa diffusione delle soluzioni Open Banking come metodo di pagamento al dettaglio.
Truelayer fornisce funzionalità di pagamento Open Banking a Cazoo un rivenditore di auto online in UK.
Trustly serve Norwegian Airlines e Boozt, un ecommerce fashion in Norvegia.
BNP Paribas ha lanciato nel 2021 Instanea, destinato ai clienti corporate di BNP
Altri strumenti A2A sono
Il ruolo dei commercianti
È evidente che i commercianti dovranno assumere un ruolo guida per convincere i consumatori che esistono opzioni alternative ai pagamenti con carta e ad altri metodi di pagamento consolidati.
Se c'è un vantaggio in termini di costi per gli esercenti, c'è l'opportunità di trasferire ai consumatori alcuni di questi risparmi?
I consumatori potrebbero essere convinti a cambiare le loro preferenze consolidate ricevendo punti fedeltà aggiuntivi se utilizzassero i pagamenti Open Banking, ad esempio?
Come ha dimostrato iDEAL nei Paesi Bassi, c'è uno spazio per i pagamenti al dettaglio da conto a conto. ma per spingere l'adozione dei pagamenti A2A - Open Banking, gli esercenti devono condividere alcuni dei benefici associati per superare lo scetticismo che i consumatori mostrano ancora oggi.